《企业安全建设指南：金融行业安全架构与技术实践》 —2.5　监管科技

2.5　监管科技

随着金融行业信息技术的蓬勃发展，特别是金融科技的广泛应用，监管机构的监管方式也不断创新，监管科技几乎是伴随着金融科技的诞生应运而生的。美国、英国作为金融科技的先行者，在监管科技这一分支领域的发展也是最早最快的，其经验值得借鉴。中国的金融科技发展迅猛，监管科技领域也在逐步发展。

国内外不同机构对于监管科技的定义基本达成共识，即“通过科技手段，服务监管需求，提高监管效率”。2017年中国人民银行金融科技委员会成立，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，其工作职责之一是“强化监管科技（Regulatory Technology，RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力”。

监管科技的目的一方面是控制风险，确保合规；另一方面则是保护创新，引导新技术在金融领域的正确使用。简而言之，就是要处理好安全与发展的关系，促进金融企业安全地创新，合规地发展。

监管科技的需求对象，既包括监管机构，也包括被监管的金融企业。对于监管机构来说，利用监管科技可以减轻监管压力，提高监管效率和水平；对于金融企业来说，利用监管科技可以快速应对监管要求，降低合规成本。可以说，在监管科技中，监管科技公司、金融企业及监管机构各司其职。

监管科技应用非常广泛，对于金融企业来说，主要应用领域包括：

合规管理。将外部法律法规、行业规范、监管要求以及内部规章制度要求，转化为数字化的规则要求，为金融企业提供合规管理的平台和工具，实现数据自动收集、整理和精确分析，输出外部监管或内控合规相关的数据和报告。

企业风险管理。例如，实现业务反欺诈、网址反欺诈、伪基站检测等风险监测和预警的自动化平台，以及信息安全风险评估、安全预警的自动化平台，帮助金融企业发现并预防诈骗、攻击等风险，并做好提前防范。

税务管理。例如，提供纳税解决方案的系统，收集金融企业报税相关的各种数据，保存执行记录并协助完成税务管理机构所需的报告和数据，促进纳税工作的自动化和流程合规性。

反洗钱。建立反洗钱数据采集、处理、分析平台，建立可疑交易的数据规则和模型，实现符合特征的账户和交易自动预警，帮助金融企业核查是否符合反洗钱相关规定，防止金融企业被卷入非法洗钱活动。

交易监控。监控员工或客户异常行为，确保遵守贸易限制，限制客户进行未授权的交易活动等；对内幕交易、高频交易等进行智能化识别、关联账户识别，发现潜在交易风险等。

对于监管机构来说，监管科技的应用领域主要包括：

金融企业日常监测。建立金融信息统计和监管信息系统，利用大数据、人工智能等技术对采集的金融企业数据进行综合分析，设置监管阈值对风险状况进行检测和预警，为有效识别和化解金融风险、整治金融乱象提供支撑。

金融企业合规性分析。对法律法规、行业规范、监管政策等合规性要求的数字化提炼和表达，收集金融企业对应信息，通过比对合规性要求和金融企业的实际情况，对金融企业进行主动监管。

甄别不法机构和行为。收集金融企业运行数据，对业务特征信息和行为数据进行动态分析和实时监测，有效掌控金融企业的业务模式和经营状态，识别违规和不当行为，快速甄别名为创新、实则欺诈的不法机构，识别和打击监管套利行为，保护金融消费者合法权益，实现金融行业可持续发展。

发现行业性风险。搜集、分析金融行业的数据，结合互联网上的结构化和非结构化数据，横向实现监管信息跨国家和地区共享，纵向整合跨越时间段的历史信息，进行行业性的风险趋势分析，提前识别和预判行业性、区域性风险隐患，发现违规和不当行为，提升金融行业的风险协同处置能力。

比特币/区块链风险防范。监管方和市场各方同时存在比特币/区块链上，监管方实时监控比特币/区块链上的异常交易，追踪非法交易的来源、客户账户状态和客户身份，并提供有价值的情报和风险分析报告。

在金融科技发展日新月异的新形势下，监管机构将大量运用监管科技手段，逐步实现与金融企业数据的实时、准实时在线对接，对金融企业开展及时、有效、可追溯性强、不可抵赖的监管，将风险识别和控制提前到事前、事中阶段，提高监管效率和能力。原有的依靠个人经验和金融企业报表报告的方式，由于耗费大量人力且侧重于事后监管，将作为辅助手段，专注于监管科技顶层规划设计、政策和标准制定，行业统筹协调等方面。未来的金融行业监管，将由监管专家与监管科技手段协同运作，以监管科技来应对金融科技所带来的风险隐患。