UBI 保险车联网产品

UBI对大多数人还是比较陌生，先介绍下： UBI（Usage Based Insurance），作为大数据时代的新型保险。UBI究竟是什么？本质上，Usage Based Insurance的概念十分易懂，它的理论基础是行为表现较安全的驾驶人员应该获得保费优惠。保费取决于实际时间、地点、具体方式或这些指标的综合考量。UBI在欧美已经家喻户晓， 美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。 

    在通俗讲车型一致的车主来的小王（业务员），小张（程序员）说，小王每天见客户开车时间较多白天晚上时间也不固定，经常赶时间超速，急加速，急减速等一年约30000km；小张，每天基本上固定时间上下班，家与办公室之间每年行驶6000km左右，一年下来二者保费上基本上一样的，但是实际上按照保险数据

在保费上80%驾驶习惯良好的车主的保费被用来赔付20%左右经常出事的车主，这本身也是一件不太公平的事情。

所以UBI 保险就要根据驾驶行为习惯来定保费对于风险高车主保费要提高，而驾驶行为良好司机保费就大大降低，而这个依据历史保险出险数据+司机行驶位置+天气+驾驶行为（急加，急减，急转）+道路数据+驾车时长+驾车里程等等根据这数据建立模型来定义保费；

目前国内国内保险公司在4年前都准备各自的数据模型了，目前银保监会已经开始批复里程保业务了，也就是真正可以落地了；

设计这样产品也是智能设备+云计算+云存储+智能模型学习；先从智能设备端讲起，目前市面主流是obd盒子，它能采集车发动机数据+驾驶行为+轨迹，当然很多公司都说自己可以做UBI 这里考究是数据的精度，能否把采集数据入到算法模型里可用，目前成为智能UBI 盒子是跟全国前10大保险公司总对总合作，而且跟华为IOT 目前在南非已经落地使用；

云存储现在深度和华为云进行合作，目前用华为大数据储存处理对设备数据安全加密和并发响应处理都是云端要解决的；

对驾驶风险评分系统和风险里程及每公里的理赔金额等算法模型已经上线应用；

成为智能也考虑设备唯一性也就是采集设备和开的车是否为同一台车做了技术上突破；以及对于里程的精准到1%内误差等配合保险产品用户违规审核；

从产品具体使用场景，用户可以在自己app 上看到自己每段行程的驾驶得分，在什么地点，时间，有什么驾驶行为，云端会根据每个人驾驶行为推送对应提示，也会增加用户互动性给予驾驶80分以上给予抢红包机会；

也把用户分风险分析清楚展示，也分析他的风险是提高还是有改善等方式；定期搞驾驶大赛，让大家比比驾驶行为谁最好，让车主约来约重视安全；

当然整体产品也给车主车生活引入折扣加油，保险优惠买（当然是跟风险挂钩），保养提醒（因为有精准里程数据）等服务；

当然看整体保险行业改变，我认为会引发多行业改变，如司机另外一份信用体系考评影响信用体系；4S卖车和保养都会受到此改变而引发变革

所以各位车主多关注下自己驾驶行为，好的驾驶行为，保费也会约来约便宜也是关系到自己和他人身安全！