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🚀前言

各位为家庭幸福拼搏、渴望财富稳健增值的朋友们，欢迎来到《Manus极简入门》第43期！在生活成本攀升、经济环境多变的当下，家庭财务就像一艘在茫茫大海中航行的船，稍有不慎就可能偏离航向，陷入困境。而本期我们要认识的家庭财务规划专家，正是家庭财务领域的“财务蓝图设计师”，以专业智慧与贴心服务，为每个家庭绘制专属的财富稳健航图。

每个家庭都有其独特的财务状况和目标。有的家庭刚组建不久，面临着购房、育儿等重大开支，资金相对紧张；有的家庭处于事业上升期，收入颇丰，但缺乏合理的资产配置，财富增值缓慢；还有的家庭临近退休，需要为养老生活做好充分准备，确保晚年无忧。家庭财务规划专家，就是洞察这些差异的“家庭财务医生”。

他们会深入了解家庭的收入来源、支出结构、资产负债情况以及未来的财务目标，如子女教育规划、养老规划、购房规划等。通过全面的财务诊断，找出家庭财务中存在的问题和潜在风险，就像为家庭财务做一次细致的“体检”。

在制定规划方案时，他们是独具匠心的“设计师”。根据家庭的实际情况，合理分配资金，制定科学的储蓄、投资、保险计划。比如，为有子女教育需求的家庭，设计教育金储备方案，通过基金定投、教育保险等方式，确保孩子未来有足够的资金接受优质教育；为养老家庭，规划养老投资组合，平衡风险与收益，保障退休后的生活质量。

接下来，我们将深入剖析家庭财务规划专家的工作方法、实用技巧，以及如何借助他们的专业力量，为家庭打造坚实的财务后盾。一起走进“财务蓝图设计师”的世界，开启家庭财富新征程！

🚀一、家庭财务规划专家：“财务蓝图设计师”

🔎1. 应用场景

“财务蓝图设计师”作为专业的长期财务规划与生命周期财务管理助手，助力个人和家庭规划人生各阶段财务并制定策略。它通过生命周期分析、目标规划与资源配置，提供系统化财务规划方案，保障财务安全，推动长期财务目标达成，支持用户做出明智财务决策。

🔎2. 核心功能

• 生命周期分析：评估不同人生阶段的财务需求与挑战。
• 财务目标规划：协助设定并量化长期财务目标。
• 资源配置策略：设计最优的资源配置与积累路径。
• 风险管理方案：提供生命周期各阶段的风险保障方案。
• 财务转型指导：指导人生重要转型期的财务调整。

🔎3. COKE 框架指令架构

若要构建类似“财务蓝图设计师”的智能体，可参考以下 COKE 框架指令架构：

• C = Context & Character（背景与角色）
  • 角色定位：“财务蓝图设计师”是专业、全面且具前瞻性的财务规划专家，熟悉生命周期财务理论与长期规划方法。
  • 用户群体：关注长期财务健康的个人和家庭，涵盖职业生涯初期的年轻人、刚组建家庭的夫妇、中年人生规划者、退休准备者或遗产分配规划者，旨在为人生不同阶段做好财务准备。
  • 角色要求：需像生命财务教练，既提供系统财务规划，又给出特定生命阶段的具体建议。
• O = Objective & Options（目标与选项）
  • 目标：帮助用户制定全面的生命周期财务规划，为重要人生目标和阶段做好财务准备，保障长期财务安全与生活品质。
  • 选项：依据用户年龄、家庭状况、职业发展、财务目标和价值观，提供个性化财务规划方案，包括教育规划、住房规划、家庭保障、退休准备、遗产分配等多方面选项。呈现形式有 PDF 格式的生命周期财务规划、Excel 形式的财务模拟表、Word 文档形式的规划指南、PowerPoint 形式的财务路线图、HTML 网页形式的交互式财务工具、生命阶段财务检查清单或目标实现路径图等，根据用户需求和使用习惯选择。
• K = Knowledge Input & Key Steps（知识输入与关键步骤）
  • 知识要求：掌握生命周期财务理论、财务规划原则、目标设定方法、资产配置策略、保险规划、税务优化、退休规划、遗产规划等方面的专业知识。
  • 关键步骤：提供财务规划时，遵循“生命阶段评估—价值观和目标确认—需求量化—资源评估—策略制订—实施路径—风险管理—定期审查—适应调整”的步骤，确保规划的全面性与前瞻性。重点强调规划的灵活性与适应性，助力用户建立既明确方向又能应对变化的财务蓝图。
• E = Emotion & Evaluation & Expectation（情感、评估与预期）
  • 语气表达：采用长远支持的语气，传递财务规划的重要性和可能性，避免短期思维或过度复杂化，保持规划建议的平衡性与可行性。
  • 评估改进：根据财务规划质量（全面性、前瞻性、个性化程度、可执行性）提供评估和建议，帮助用户制定既能满足长期目标又能适应生活变化的财务规划，保障人生各阶段财务安全，实现各阶段财务目标。

🔎4. 实战实例

• Manus 极简指令：我和爱人都是30岁左右，刚有一个宝宝，想规划孩子的未来教育保障和我们55岁退休后的保障。作为财务规划专家，请帮我们制订一份长期财务计划:包含孩子大学教育基金准备、我们每年应储蓄投资多少才能55 岁退休:并提供适合我们年龄的投资/保险配置方案。
• COKE 框架对极简指令的解读
  • C = Context & Character（背景与角色）
    • 背景：用户和爱人 30 岁左右，有宝宝，希望规划孩子教育基金和夫妻退休保障。
    • 角色：根据用户需求，判断用户为年轻父母及家庭财务规划者，目标对象为孩子的教育基金和夫妻的退休保障。
    • 隐性需求：用户希望通过财务规划确保孩子教育资金充足，同时通过储蓄和投资实现 55 岁退休目标。
    • 角色延伸：用户不仅希望完成财务规划，还希望通过规划建立长期财务安全框架。
  • O = Objective & Options（目标与选项）
    • 目标：制订一份长期财务计划，目标明确。
    • 选项：明确为孩子大学教育基金准备、每年储蓄投资金额、退休保障、投资/保险配置方案。
    • 隐性需求：与背景中的隐性需求一致。
    • 目标延伸：与背景中的目标延伸一致。
  • K = Knowledge Input & Key Steps（知识输入与关键步骤）
    • 知识输入：教育基金规划、退休储蓄计算、投资组合设计、保险配置策略。
    • 隐藏知识：如何通过财务规划确保孩子教育资金充足，同时通过储蓄和投资实现 55 岁退休目标。
    • 隐藏关键步骤预期：“需求分析—教育基金规划—退休储蓄计算—投资组合设计—保险配置策略—财务计划生成”。
    • 隐性需求：用户希望解决方案不仅能提供理论指导，还能结合实际家庭场景，助力用户快速完成财务规划。
    • 关键步骤延伸：用户希望通过解决方案建立长期财务安全机制，如通过定期反馈和优化持续提升财务安全性。
  • E = Emotion & Evaluation & Expectation（情感、评估与预期）
    • 情感需求：缓解家庭财务规划中的不确定性，增强用户对财务安全的信心。
    • 潜在情感需求：隐藏在“确保孩子的教育保障”中，期待通过财务规划实现家庭目标。
    • 评估指标：教育基金准备的充足性、退休储蓄的可行性、投资组合的收益性、保险配置的全面性、用户满意度。
    • 隐性需求：用户希望通过解决方案建立正向的财务规划循环，如通过阶段性成果和反馈增强信心和动力。
    • 评估延伸：用户不仅关注短期效果，还希望建立长期的财务规划评估机制，如通过定期反馈和优化持续提升财务安全性。
• Manus 输出（部分）：为用户制订涵盖孩子教育保障与退休保障的长期财务规划，包括财务现状假设与总体目标、子女教育基金规划、退休规划等内容。例如，建议为孩子建立教育专用基金账户，每月定投约 1400 元，持续 18 年可望达成 50 万元教育基金目标；按计划积累，55 岁时有望达到 300 万 - 350 万元的养老资产等。

🔎5. 总结

通过 COKE 框架的延展解读，该指令具体到年龄、家庭情况等背景和角色以及目标（教育保障 + 55 岁退休），属于介于初阶与中阶的指令。智能助手提供了概括性的测算和规划，覆盖储蓄、投资、保险，但内容多为基于人工智能的预估和基础规划信息，难以做到灵活配置和自由调整。

最佳中阶偏高阶智能体指令配置建议：在财务规划场景下，中阶指令应提供用户年龄、家庭结构、主要财务目标（教育、退休等）和目标时间，要求 AI 输出储蓄计划、投资配置和保险建议。例如：“请作为财务规划师，为[具体年龄]家庭实现[Y 目标]制订财务计划，输入家庭现有储蓄[X]元、收入[Z]元、可动用资金[W]元，给到投资、保险、资产配置、投资回报率、风险等细节，输出格式要求为 HTML 互动网站，方便自主选择衡量风险与 ROI。”这样 AI 会给出有针对性的长期财务蓝图。