读书笔记｜择一城以定财富，择一行以定发展

题记

“最近个人财政吃紧，想着病急乱投医”，看看理财区有什么好的书籍，然后就用两天时间读完了这本——《钱从哪里来》。

作者：香帅，本名唐涯，知名金融学者，香帅数字金融工作室创始人，“香帅的金融江湖”公众号创始人，著有畅销书《钱从哪里来：中国家庭的财富方案》、《金钱永不眠：资本世界的暗流涌动》。

说实话，被这本书吸引是由于这本的名字，其中每一个词都刺激着我的神经：钱、家庭、财富。

钱，谁能不爱？“有钱能使鬼推磨”、“无米寸步难行”类似的句子都在告诉我们它的重要性，那么怎么从来都没人告诉我们：钱怎么来呢？

家庭，谁都有之甚至需要靠之。人之于这个社会，脱离了家庭，又怎能轻松长大？襁褓中的我们需要的营养、孩童时需要的教育（背后多少家庭争抢的学区房）、甚至是结婚前需要的彩礼新房......

财富，人人向往之。大家都追逐着财富独立、财富自由，无时不想着在这个时代成为那个生活中的佼佼者。

书中就提出来这样一个思考：一个普通家庭该如何积累财富，钱从哪里来？

读尽全文，虽然没有读到我想象中的结果，但有了如下的笔记和思考。或许有误，恐贻笑大方，请大家指正。

时代背景之下：工业型往服务型的转化

中国社会自 1978 年以来最大的一次社会结构变迁：人口集聚方式、经济增长模式、行业发展规律和消费行

为逻辑都在重构过程中。自然，财富的底层逻辑也会发生巨大改变。改革之后中国高速发展的两种力量：“城镇化”和“全球化下的工业化”。其中，全球化是动因，工业化是主导，城镇化则是工业化的载体。

出生于 90 年代，只有到过年走亲访友才能感受到家乡的大家从外地回来的热闹。而我的两个舅舅也都是本地的工厂职工，每次去他们那都是过年还有排班要去厂里，小的时候也有一次跟着去体验了一下。在我们那个地方，似乎那个时候“进厂”是一种潮流，不愿意读书可能就会跟着大人选择进厂，外地的工厂也多。那个时候，大部分都选择“进厂打工”，对他们的所见所闻充满好奇。

2012 年之后，工业的就业人数到了巅峰，之后出现拐点，意味着工业社会的结束，之后人和资本都会离开工业，流向服务业，完成一个结构性的转型。

这之后，我看到了社会上的话题“年轻人情愿送外卖，不愿意进厂”、“年轻人想要当网红”......

无谓责怪年轻人是没有意义的，仔细思考这背后的时代背景：工业化兴起的时代，工厂多，选择进工厂能赚钱；第三产业来了，进入服务型社会的现在，近几年我们都可以看到，服务业型的岗位大火，更多人选择：做主播、送快递、美甲美容师...

一方面我们吐槽大厂对外卖骑手的压榨，但另一方面不得不承认这都是实打实的就业机会。不应该是提供更多的服务业的就业机会吗？为什么还要责怪年轻人不愿意进厂呢？

放眼未来，服务化继续升级，传统制造业会往高端制造业发展。大量的机会也来与此，更多的岗位会出现，我们不是自己做选择，而是时代的洪流将我们推向这些领域。

择一城以定财富

工业时期，我们选择那些城镇化、工厂多的城市。一家工厂不好做，随时能找到下一家。不经要问，如此时代背景之下，我们如何选择城市？

罗伯特·弗罗斯特说：“一片树林里分出两条路——而我选择了人迹更少的一条，从此决定了我一生的道路。”

关于城市的选择，没有绝对的正确与否。但是我们不可否认的是一线城市的家庭年收入往往是独一档的，不说别的，一线城市的房产价值有目共睹。其次，外来人口流入的也都是一线城市或者省会城市，说明这些都是服务业的肥土，同样是洗剪吹，大城市的 tony 老师是老家的 3-5 倍（高级的甚至更大），美容机构也在这些城市更多。

对于我们程序员来说，年轻时还有机会选择城市，还算幸运。即使一开始选择了一座自己不喜欢的城市，也可以再选择，前几年我的室友先后待过上海、北京、长沙，如今在杭州。但就 2022 年的情形看来，形势不像往年般简单。当然，能力强的除外，情形再不好大佬总有地方施展拳脚、经济再不好总有富豪能买下豪宅。

作者说：“城市决定着你财富的上限，也决定着你财富的下限。”想想，也的确如此，一开始能选择大城市，还有机会回到自己生活安逸的小城里，但是一开始选择了小城市，小城的经济形势也就局限在那。想想前二十年的大工厂为什么在省会（城市转型后迁去周边城市），也就能明白前十年的大厂也都诞生于大城市了。

北上广相信梦想，回家发展非退却。择一城以定财富，可逐浪大江奔流之向，可心安大江福泽之所。

择一行以定发展

快速变化的时代，众多迷茫的年轻人，该如何选择职业？书中将职业分为两种类型，我这里总结一下概念：

• “滚雪球”型职业：雪球越滚越大、雪崩的能量无比巨大。此类职业随着工作年限增加，能力越来越突出

• “推石头”型职业：西西弗斯一次又一次将巨石推上山顶，年复一年。此类职业做着重复性的工作、可替代性强

在现代社会，人力资本的积累最重要的来源就是职业。职业选择不仅决定一个人职业生涯的长度和高度，更决定了其财富水平甚至家庭财富的代际传承。

折旧率是个很有趣的名词。从“生理性人力资本”的角度 看，我们都面临着岁月的折旧一一可乐终将换成枸杞养生茶，从一天睡 4 个小时依然神采奕奕变成一天睡 7 个小时还精神不济，记忆力、爆发力都在下滑，到五六十岁时面临着自然退休。随着时间流逝，这种折旧的速度越来越快，幅度越来越大，最后残值越来越小。所以，职场上的年龄歧视本质上是对生理性折旧的自然反应。

但“技能型人力资本”不一样。比如，一个人知识、技能 的累积速度超过更新的速度，这类人力资本不但不会随岁月产生折旧耗损——人力资本生理性折旧率很低，反而可能增值。这就是医生、律师、教师这些职业会“越老越吃香”的原因。

所以，对抗人力资本生理性折旧的最好方法就是加大技能型人力资本的积累。这种可以减少人力资本折旧的职业，就是我们要寻找的“滚雪球型”职业。

而像在收费站收费那种重复性的“可编码型”工作(有明确的任务目标、有海量数据储备、工作内容程序化的工作)，几乎没有人力资本增长的空间，人力资本折旧的速度极快，30 多岁就可能折得不剩什么残值了。

滚雪球型职业，一定是使人力资本增速加快、折旧减慢的职业。而我们要找到的就是此类职业，那么如何找到呢？

现代社会的人类普遍的 3 个特点：怕死、爱美、孤独。因此催生的行业也是最热、最能赚钱的行业：

• 医疗：医生、护士、健身教练、营养师...

• 美容：美甲师、美容师、造型师...

• 害怕孤独：心理咨询师、养宠物、宠物医生...

世界从来不是只有一种颜色。每一颗种子都应该找到属于自己的土壤。职业也不是非得追逐热门、选择适合自己的才是最好：

• 如果你是学霸（要求学历），可以选择做去金融、医生；

• 如果你热爱健身、社交能力强，极度自律、可以选择做健身教练；

• 如果你是个爱美细心的小姑娘，可以选择做美甲师、美容师、服装设计。

• 如果你像李佳琦一样口才出众、热爱美妆，而且具有面白唇红这些禀赋，美妆直播、网红经济也是可选的道路。

人无法选择先天的禀赋，就像一颗种子不能选择自己的基因和种属一样。但人可以选择城市，犹如蒲公英可以选择落地的土壤——同样的种子，在肥沃的土壤、温润的季候风中结出的果实和在贫瘠的土地上结出的果实是不一样的。

总结：钱从哪里来

最后，作者说，财富只是一个结果，背后是一连串关于人和资金的正确决策：职业方向、城市选择、资产配置。

实际生活中，钱从哪里来？

1. 劳动所得，俗称的“人生钱”：打一份工，得一份钱。

劳动性收入取决于城市选择、职业选择。职业是人力资本积累的平台，会决定个人收入的增长曲线和周期长度，而城市是行业和职业的载体，选择城市，就选择了自己的人力资本孵化器。

2. 资本性收入，俗称的“钱生钱”：房产、金融产品。

残酷的事实是人人并非都能成为股神，你我皆是韭菜。

最后希望看完本文有兴趣的读者，去看看原书，或者阅读以下的推荐文章。觉得文章有用的话，不妨点个关注和收藏，这将是我创作的动力。谢谢！

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• 唐涯，《钱从哪里来》

• 笔记侠公众号：2020年，钱从哪里来？